2007年5月4日星期五

我的招行信用卡生涯

  上网查招行信用卡的假期活动,却意外地发现近来它似乎成了众矢之的。
  接连有人高呼被盗刷,随即置疑招行信用卡的无密码政策,并声称48小时免责条款是摆设。这方面响动比较大的是天涯上的一个帖子,貌似目前还在事件的进行过程中,我去看的时候楼主还在不停地回帖。另外还有人攻击招行的营销行为,特别是学生卡的推广政策。
  有人骂也就有人反骂,何况骂者的言词往往比较偏激,让中立者都不禁想说上两句。今天就来说说这事吧。

开卡和年费

  办招行信用卡的人之中,我是比较早的一批。2002年底,招行开始发行双币信用卡。03年,我所在的公司就要求员工办理,并称将来报销差旅费以信用卡消费为主。当时还没有公务卡,因此我们普通员工都办了普卡,经理则办金卡,自己去招行信用卡网站下载表格打印并填写。公司建议所有人把收入水平至少填五万年薪,言外之意是公司会做这样的收入证明。但是我不想说这个“谎”,当时我一个月能拿3500左右,在申请表上照实写了。最后申请批下来时,我的额度是5000,其他同事以8000居多。
  申请之后一直在外地出差,卡寄到公司本部,没有拿到。后来辞职了,辞职之前回了公司本部办手续,也就拿到了卡,两个信封(我办了MasterCard和VISA两张普卡)。此时刚好是第一个账单期,同事们都纷纷在议论信用卡年费的事情(当时招行信用卡还不免年费)。那时候我对信用卡的认识还相当不足,虽然知道这东西和自己以后的个人信用有非常大的关系,会跟我一辈子,不可大意,但却以为不去碰它就和自己无关。然而这想法说出之后,有同事提醒我,不用卡也会收年费的,最好还是去银行处理一下。
  那同事平时交往不多,后来也没再联系。也许当时他只是自然而然地说一下,但我却几乎要因此而感激他一生!
  这里提到第一个重点:信用卡只要申请下来了,即使不开卡,不消费,一样会产生年费。年费拖着不缴,和刷卡消费后不还款的性质是一样的!因此,如果真的不想用卡了,或者根本就不想开始用,那么一定要去银行把卡注销掉。

一切看合同

  “感激一生”也许夸张了一点。但是想想,如果不是他的提醒,那么我很可能真的就把这信用卡扔在箱底不去用它。然后就会像现在的许多大学生一样,在接到催款电话之后才“气愤”地发现“居然”连卡都没有开就要收我的年费。要是给我留下这样的坏印象,很可能就一气之下销卡,“十年怕井绳”,从此再也不用信用卡了。
  总之,听了这位同事的话,我回家就把信用卡的使用条款翻出来仔细研究了一遍。花点钱事小,信用记录上留污点事大,这个观念在我脑子里面还是挺深刻的。看过之后,才知道同事说得没错,不开卡也会产生年费,而且我两张卡要收100(主卡)+50(副卡)。一个人在同一银行办卡,无论多少张,只有一张算主卡。当然,金卡的年费又不同了。总之,一切都要看信用卡合同上的规定。

学生卡小议

  说到这里,不得不鄙视一下现在一些所谓的“大学生”乃至“小研”。假设我接到上面所述的催款电话,气愤归气愤,平静下来之后肯定会把信用卡合同翻出来好好看一下。上面是怎么写的就怎么算,该是自己的过错就一定会承认,至少不会像那些家伙那样跑去论坛上乱说些不负责任的话,也不怕被别人笑话。犯错疏忽不丢脸,丢脸的是错了还死不承认,《中国人气质》。
  这里也要提一下学生卡的事情。总的来说,让现在中国的大学生办信用卡,我认为不是值得提倡的事情。国外大学生可以用信用卡,因为他们那时已经基本经济独立了(事实上国外的年轻人从小就经济独立)。国人不同,接受高等教育的性质就和国外有差别。而且除了学费和必要的食宿之外的开销,有几人是靠自己赚来的?花的还不是父母的钱?研究生暂且不提,给大学生办卡,实际上就是在拿学生身份要挟父母:不还款大学还想不想上了?
  “大学生”和“小研”自称高素质,也让我哭笑不得。在天涯的回帖中,有一个最经典的,摘录如下:
  招行的营销策略有问题,他还认为当今的大学生的智商和几年前的一样,其实并不是了
  够辛辣!不过我必须承认,所谓“素质”,当今“大学生”乃至“小研”的群体,都是良莠不齐,整体情况的确比不上以前了。判断依据很简单——扩招。无论智商也好,情商也好,其他素质也好,在人群中的分布总是有规律的。主体人群是平均数,小部分低于平均,另一小部分高出平均。以前的高等教育,无论是通过高考还是通过什么方式,虽然有所偏差,但在本国人口基数足够大这个前提下,总之是基本上能把高出平均水准的那一部分挑出来去接受高等教育了。现在一路扩招,大学生群体水准会下降是一定的,不需要问什么原因,研究生也一样。
  当然,我这样说,并不代表大学生变得素质低下了。打个比方,以前收50个大学生,49个可能“素质”都起码高过平均水准。现在收100个,90个高10个低。那高素质的还是高素质,并没降低,但整体比例就降下来了。
  另外,我这样说,也不代表我反对扩招。让更多的能受且该受高等教育的年轻人,可以读上大专甚至大本,就算有些副作用,我认为也不应该太过否定。不过,就请不要把“大学生”乃至“研究生”、“博士后”等同于“高素质”。学历就不是用来标榜的,何况它并不能一定说明“素质”。苦力中也有“素质”很不错的人,高学历的败类也不少。再加上扩招造成的整体素质水准下降,现今的大学生对于自己这个群体的认识,需要改改了!

免息还款期

  一时激动,说了些题外话。言归正传。我研究过信用卡合同之后,就在网站上开了卡,然后立马跑去银行把年费缴了。好在我这个职辞得很是时候,年费产生于7月1日,我7月28日缴掉,刚好差几天到期,没有利息,也不算拖欠。这就是信用卡的免息还款期
  基本上所有信用卡(国内,国外可不清楚)都会有免息还款期这个优惠,否则很难刺激用户去消费。这个免息还款期不是一个固定的天数,而是一个固定的期限。比如我的期限就是每个月的3日。基本上,它和帐单日有关系。我的帐单日是15日,于是出了帐单之后还可以拖上半个多月再去还款。这期间可以等工资到帐,或者等定期存款到期,等等,总之自己可以有一段时间把资金周转开来。只要在3日之前还款,是没有利息的,也不会有不良的信用记录。至于有的宣传中声称的“长达50天的免息还款期”,是指的每个月帐单日后的第一天的刷卡消费,可以50日之后再还。比如我16日产生的刷卡消费记录,要下下个月的3日才还款,算上大月31日,再算上商家提交刷卡信息的延迟(多数商家每天结帐时才把签购单提交给银行或银联,因此一般头天的消费至少第二天才会被记录),50天(甚至更多)是完全有可能的。

持卡优惠

  当时公司办卡时,曾明言,以后机票要是不是信用卡购买的,报销会很慢(其实说的是“不给报”,不过相信不会那么死板的)。而因为是大公司,所以跟航空公司签署了优惠购票的协议。办完辞职手续,交完年费,我立刻去航空公司的售票点买了回家的机票。这是我的第一笔刷卡消费。当时我身上没带那么多现金,另外也想试试刷卡的好处。我跟售票点的人说我是公司派去出差的,于是很顺利地打到了六折。沾沾公司的光,我想,这不算多大的欺骗吧。
  刷完了卡,回家看网站,才知道刷卡买机票有赠送航空意外保险。普卡20万,金卡50万。这个活动办了一年,现在已经停了,只在招行的某些联名信用卡上还存在。这就是信用卡的另一个好处:银行经常和各种商家、企业之间举办某些优惠活动,持卡人往往可以享受不错的优惠条件,所以要时常了解这方面的信息。

800和网上还款

  回家之后,又在超市刷了两次卡,都是三、五十元的日常用品小额消费。总的说来,在大型超市、大型百货商店、购物中心、高档消费场所,一般刷卡消费是不成问题的。中型商店、超市则要看城市了,较发达的城市一般也没问题,毕竟现在银联的推广力度很大。再小的就不怎么乐观了,不过总的来说,在大城市里面刷卡还算方便,而且会越来越方便。
  不久之后,收到第一期的帐单了。主要是机票款,纸质的帐单,用信封邮寄上门。这之前其实应该还有一期,不过肯定是寄到公司去了,我没有收到。虽然可以等到下个月3日再还款,但这一点点钱放在我手中也产生不了什么利息。本着早还早轻松,不要放久了忘掉了的想法(当时还没有推出一卡通关联自动还款),我决定现在就把它还掉。可是怎么还呢?上次年费我是去柜台缴的,直接告诉柜员往卡里存150元,那么这次是不是还要跑柜台呢?我咨询了招行信用卡中心的800-820-5555服务电话。
  输入身份证号码,又输入了密码,接线员开口了。称呼了我的姓,让我略有惊讶,但随即又想到她们那边肯定看到我的客户资料了,也很正常嘛。不过这样的体验让我感觉蛮不错的,第一次被别人当作“客户”了。咨询的结果,是还款可以通过网上银行的同城转帐功能来进行。帐号写任意一张信用卡卡号,开户行写“信用卡中心”,户名当然是自己了。另外,转帐时备注注明“信用卡缴款”即可。
  注意:同城转帐,就意味着可以从任意一张一卡通转帐还款,而不需要支付异地转帐或取款的手续费。因此,异地消费,本地支付,或者反过来的操作,都可以免费进行了。至少在持有一卡通金卡之前,这样的用法可以减少一些异地取款手续费。
  转帐显示成功,不过额度没有恢复。据800讲大约需要一至两天的时间。果然,两天之后,额度恢复了。再隔了一两天,帐单状态也到了“已还帐单”中了。

消费积分

  后来陆续又有刷卡消费,不过我刷卡的原则是20元以上的消费才刷。这是因为招行规定积分的单位是每笔消费按20元1分进行计算,如果没满20分就无积分,而如果是79.9元也只能积3分。所以我消费的时候也尽量凑20元的整数单位。如果遇到79之类,要不多买一点点,要不干脆放弃一些可买可不买的,等下次再买。这样的计算貌似有点小气,不过也是消费的乐趣之一。遵守规则的同时,尽量去利用规则,我认为这正是法制社会中的生存方式。
  积分可以用来换取一些东西,不过招行推出的积分兑换计划中,价格(积分)都定得相当的高。一个笔筒要2000分,算下来要消费40000元才能拿到,这样一计算似乎是很鸡肋的事情。不过招行时常有搞一些活动,比如某一时期刷卡积分双倍,或者参与某活动送积分等等。总之我总共累积到现在应该也有5000分了,至少兑换过两次东东,一次是一个充气沙发,还有一张WOW的光盘。想想银行的利润其实也不高,至少没有从我手中赚去多少东西,也还是划算了。

联名卡和销卡

  有一天,突然收到招行的信封。还以为是活动的宣传手册之类,没想到是一张招行国航知音卡。这是招行早期的联名信用卡之一。这种联名卡的好处,就是可以同时享受多种优惠。比如这张国航知音卡,刷它买机票的时候,可以获得赠送的航意险,还可以获得国航的里程累积。
  不过我并没有申请啊?于是又电话800。小姐告诉我,因为普卡的赠送航意险活动已经期满一年结束,因此招行为此前各位刷卡买过机票的客户都自动开办了一张国航知音卡。——看来银行已经开始通过信用卡掌握客户的消费习惯了。
  多一张卡就多50的年费,而我本来就有两张普卡了。何况我主要乘坐厦航的班机,国航很少坐,因此我让800把卡给注销了。只有把信用卡注销掉,才不会产生年费。虽然此时已经有了刷满六次免年费的政策,但实在不想成为卡奴。注销是免费的,也许800那边会劝很久,不过只要客户坚持,是一定可以销掉的。

自动还款

  过年之后,去了厦门开始新工作。招行的系统也升级了,还款的时候可以实现额度的实时恢复了,不过帐单状态还是要等两天才会变化。在招行的网上银行中,可以关联信用卡,同时信用卡网站也被整合进了网上银行中。为了还款方便,我去办理了数字证书,同时也办理了一卡通的关联自动还款。当时还需要到柜台办理,后来关联一卡通也可以网上办理了,而且还有关联的一卡通不收取帐户管理费的优惠。
  关联一卡通之后,到了每个月的自动还款日,也就是免息还款期的最后那一天,如果没有手动转帐还款,那么结算之后银行会从一卡通的活期余额帐户中直接把资金划转到信用卡中进行还款。如果余额不足,那么会进行短信提醒(我没遇到过)。这很适合忘性比较大的人,还款不方便的人也可以使用。建议是每个人都设一个,并且活期余额留够,免得万一忘掉之后信用记录留下污点。
  这里要提到一个案例。当有人发现自己的卡有不明消费,于是拒绝还款。银行催缴,还是不还,于是上黑名单,打官司。其实明智且正确的做法是,报案,挂失(不管你丢没丢卡),款照还,官司照打。报案是自然;挂失是为了48小时免责,或者为了避免更大的损失;还款是避免信用污点;打官司是为了追回损失。如果签购单上签名不是你的,那么打赢官司的可能性极大。但是不管你官司打没打赢,拖欠信用卡欠款的不良信用记录,在个人信用报告里面是不会说明原因的。

最低还款和全额还款

  我还没有用过最低还款这个方式,不过在我最开始研究信用卡合同时就注意到了。如果用户选择全额还款,也就是当月帐单消费1000还1000,那么只要在免息还款期之前还掉,就不会有任何利息产生。但是如果选择部分还款,哪怕是消费1000还了999,但只要过了免息还款期这笔钱没有全部还请,那么所有的1000从刷卡日(也就是从银行“借款”的那一天)开始计算利息。因为如果不是全额还款是不能享受免息还款期的优惠的,这样,部分还款(即所谓循环信用)的利息就比较高了,准备用部分还款这种方式的用户一定要有心理准备并且对利息(日利率万分之五)的计算研究透彻。否则就会像网上那些发帖的“苦主”一样,以为自己比窦娥还冤,其实比白痴还傻。
  最低还款额往往是帐单金额的十分之一。还款时只要高过这个数目,就算是部分还款,可以进行循环信用。如果连这个数目都没有超过,那么会被认为是拖欠还款,是违反合同的行为,会不会被催缴,会不会收到律师信,就看银行了。

额度提升和溢缴款

  申请的时候,给我的额度是5000。就平时的使用来说,这个额度已经够了,我也就去超市买日用品和食物的时候刷刷。平时偶尔买点衣服、书、软件,回家买机票。开销小的时候只有几百块,多的时候一两千而已。但是如果要买一个大件商品,或者要刷卡进行多笔大额消费,就略显不够了。05年春节前的时候,我总算是遇到了这个问题。
  根据用户手册上书,提升额度有两个办法,都是打800。电话中MM告诉我,申请临时额度大概只有1000~2000,而申请提升固定额度只能给我升500。这点额度对我来说远远不够,不过800的MM告诉我,提升额度还有一个办法,就是溢缴款,也就是往信用卡里存钱。
  平时大概不会有人往信用卡里面存钱。存在里面的钱没有利息,而且要再取出来还要手续费(不过不用付利息)。但往信用卡里面存钱有个好处,就是可以临时提升额度,其作用和申请临时额度是基本类似的,但好处就是要提升多少就提升多少,只要存进去足够的钱就可以。比如额度是5000的卡,假设花了3000,还剩2000的额度,这时存5000进去,额度就成了7000。不用担心刷完这7000后到期会让还7000,存进去的5000在帐单中会扣除掉,相当于花自己存在里面的钱。
  当期我溢缴了之后又几乎刷爆了,结果下个月招行就自动把我的额度升到了10000。后来我再打电话去申请提升额度,800告诉我普卡的最高额度就是10000,要再高得申请金卡了。不过我后来又听说别人的普卡有更高额度的,不知道是不是内部规则又改动了。

保险和年度换卡

  06年,上海那边有电话找到我,是招行里面负责卖保险的MM。当时推销给我的是重庆中美大都会人寿的一种为期十年的分期付款保险。每月113.4,十年期满后退还本金,保癌症。看了看保单,和通常的重大疾病保险一样,基本上起不到太大作用。不过我还是接受了,就当作是存款吧。当时的我,为自己混了这些年却没存下多少钱多少有点不满意。
  后来,我的卡到期了,招行主动给我发了函寄来卡片。不过我只收到一张,应该有两张。大约一个月之后还是没有收到,致电800。MM说我那张卡已经寄出很久了,可能收不到了,就给我办了挂失。因为我没有开卡,所以就不收挂失费用。这样,我的那张卡的号码就变掉了。
  再后来才发现,信用卡号码变掉之后的一个麻烦是,一些关联扣款的协议帐户会出问题,比如这个保险。这也是导致我今年初去恢复了协议帐户之后,前两天一口气扣了我那么多个月的钱的缘故。

信用卡网上交易

  招行的信用卡是属于双币信用卡。所谓双币,也就是美元和人民币都可以消费。我刚好MasterCard和VISA的卡都办了,因此在国外网站上消费比较方便。目前我结过三次美元帐单,一次是购买RealPlayer 10 Plus,还有两次是购买SkypeOut的点数,都是走的VISA外卡通道。
  国内的网上交易就比较多了,基本都是走招行自己的网上支付通道结算的。第三方平台有用过首信易支付、快钱和支付宝。对于支付宝一类的充值型平台,招行的信用卡是有消费限额的。这个限额有时会变动,有时是300,有时是400或500,据说最近又要调高。不过这个限额只是每次的限额,总额并没有限制(即只受信用卡额度限制)。在我看来,这样的限制,根本起不到应有的作用,反而是影响了合法用户的使用,还不如不要设。

盗刷

  近来盗刷事件貌似越来越严重。有几种情况:
  1.丢卡:包被小偷摸走,然后在挂失前盗刷。
  针对这种情况,我只能说,除了加强对自身财物的防范意识之外,一定要尽快地挂失。在第一时间用电话挂失,然后报案,一定要报案,再咨询800进行下一步操作。招行现在推出的48小时挂失免责,对于这种情况有了比较好的解决办法。但前提是自己一定要严格遵守合同,至少信用卡不能借给别人,不能背后不签名。
  记住,信用卡就像现金和支票一样,丢了之后别人就可以花。自己的钱包都照看不好,也就没有理由埋怨银行不设密码。要知道,银行就是看你是个有信用、能负责任的成年人,才肯把钱借给你的。要是担心丢了之后被人花,那你还是用借记卡吧。
  2.信息被盗后网上盗刷:在网上交易时交易信息被窃,或者刷卡时被不良收银员记下了CVV2,然后拿去国外网站消费。
  一般来说,国内网站消费是不存在这个问题的,除非你的网上交易密码也一同泄漏了。即使是招行信用卡也有网上交易密码的。但是一些国外网站,特别是不很正规的网购站点,只需要卡号、用户名、CVV2和有效期就可以消费。所以,在消费的时候要养成好的习惯。比如,在刷卡时人不要走开,不要把卡拿给服务员代刷,起码要看着他操作,就像看着别人从你钱包中掏钱一样。而在网上交易时要一定确保自己的机器没有病毒和木马,否则可以在每次消费之后把网上消费额度设为0(招行信用卡专门有一个限制网上交易的额度,用户可以在网上银行自己设)。另外,有一种说法认为,把CVV2记住然后涂掉,就可以防止这种情况的发生。但是个人觉得,既然银行并没有把这个东西做成密码函发过来,而是印在了卡上,那么就没必要自己去涂掉它。
  作为风险控制手段,一定要给信用卡绑定上手机。一旦有网上交易,短信提醒会直接发到手机中,这样有问题可以第一时间反应。另外,还是那个原则,一旦确认有盗刷发生,第一时间挂失。
  3.国际信用卡组织信息失窃,卡被复制:VISA前些年出过一次事故,用户信息外泄,于是出现了一些克隆卡,消费之后由苦主买单。
  这种方法对技术要求比较高,而且一般都是国外卡出事。对于这种情况,一般来说签名不会对,招行的48小时挂失免责应该可以应付。而且从刷卡地点应该可以很容易证明非自己责任。当然,还是要第一时间挂失。

用卡技巧和原则

  使用信用卡还是有一些技巧和原则。就说说我发现的吧:
  1.绝对不外借。无论是谁都不借,无论是父母、子女还是老婆。朋友就更不说了。代买代付是可以,但绝不借出。这是信用卡合同中很基本的一条原则,这个都不能遵守就不要用信用卡了。如果家人要用,给他们办副卡。
  2.卡的背后一定要签名,用中细的记号笔签。然后签购单上每次签同样的字体。说实话,凭密码刷卡并不比凭签名保险。密码要是泄漏,银行和商家都绝对不会担责任,而且很可能借记卡等等的密码一起泄漏(不少人所有卡用一个密码)。而凭签名的话,如果在POS上盗刷,至少还有拒付或打官司获赔的可能。
  3.过期或注销的卡要剪掉,多剪几块,剪碎一点。
  4.网购尽量去熟的、知名的、信誉好的网站,特别是国外网站更要如此。
  5.国外消费要谨慎,特别是去小店消费时。实在不放心,就回国后挂失,交点工本费买个安心。
  6.身份证号码,尤其是身份证复印件,别乱泄漏。如果已经泄漏了,去网上挂个失,至少有个说法。
  7.额度不要过高。有的人以为额度越高越显身份,这种想法比较土。额度高只说明银行认为借给你钱比较放心,你应该不会不还,也不怕你不还。说不定你是有什么把柄被银行抓住,就比如公务员、大学生之类。再高的额度,也是要还的,又不是真正的钱。过高了反而可能会影响自己或家庭的财政计划,而且失卡之后的风险也加大了。如果只是偶尔刷爆,用溢缴款就可以。
  8.没必要申请太多不同的信用卡。在额度足够的情况下,卡越多,盗刷或失卡的潜在风险就越高。当然,收藏或个人喜好除外。而且,多申请两个银行的信用卡,在目前的中国还是有积极意义的。起码可以在某一家银行的卡出问题时有个后备。
  9.免息还款期节约出来的资金,可以利用来做一些短期的低风险投资。收益能有点是一点。
  10.一个通知及时,帐单查询及还款方便快捷的信用卡,比额度大或免息还款期长的信用卡要来得更好用。
  11.无论如何,不要把信用卡额度算作你的资金。也不要把信用卡里的未出帐单从你的现有资金中排除开。

将来的打算

  等目前工作稳定,签了合同之后,打算再去申请两家银行的信用卡,并试试看把目前的额度再调高一点,15000足矣。
  总的说来,招行真的是国内银行中服务最好的一家。它的信用卡发卡量太大,以至于推销有些失控,但服务一直都没有掉队,说明还是值得信赖的。至于网络上那些置疑和谩骂的人,我想说,别骂招行。如果你们每个银行的信用卡都有,那么骂一圈下来可能最后才会骂到招行。而有的人真的不该用信用卡。

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